ТОП-5 найпопулярніших способів вкладення грошей: мінуси і плюси
Як зробити так, щоб Ваші заощадження в найближчі рік-два не просто лежали під подушкою чи безглуздо проїдалися, а працювали, і при цьому працювали ефективно? Місць, куди можна вкласти гроші, а також способів їх вкладення, - безліч. Основна проблема в тому, як при цьому не пійматися на гачок тих, хто просто хоче збагатитися на Вашому бажанні заробити, і вкласти гроші так, щоб вони приносили прибуток Вам. І друге стратегічне запитання, яке ставить собі кожен потенційний інвестор: як знайти джерело, що дає максимальний прибуток? При цьому багато хто забуває, що зазвичай ризики в інвестуванні прямо пропорційні можливому доходу.
"Інвестиції (англ. Investments) - розміщення капіталу з метою отримання прибутку. Інвестиції є невід'ємною частиною сучасної економіки. Від кредитів інвестиції відрізняються ступенем ризику для інвестора (кредитора) - кредит і відсотки необхідно повертати в обумовлені терміни, незалежно від прибутковості проекту, інвестиції (інвестований капітал) повертаються і приносять дохід тільки в прибуткових проектах. Якщо проект збитковий - інвестиції можуть бути втрачені повністю або частково. Інвестиції характеризуються, зокрема, двома взаємопов'язаними параметрами: ризиком і прибутковістю (дохідністю). Як правило, що вищий ризик інвестицій, то вища повинна бути їхня очікувана прибутковість (джерело - "Вікіпедія")".
Проблема вибору для потенційних інвесторів сьогодні ускладнюється також нестабільністю економічної та політичної ситуації. Способи інвестування, які в мирний і некризовий час не викликали сумнівів у своїй прибутковості, зараз вже не мають такої довіри. Нестабільність заважає прораховувати ризики й робить гарантії отримання прибутку набагато примарнішими.
В ідеалі вкладення повинні бути стійкі до інфляції, мати високу ліквідність, вітається низький ризик девальвації й отримання збитків.
Зупинимося на низці серйозних і перевірених часом способів отримання відносно стабільного доходу.
Банки
Мабуть, найпростіший, найдоступніший і найпоширеніший спосіб інвестування - це банківські вклади. Робиш вклад під певний відсоток і чекаєш, коли настане час отримувати прибуток. Головне - вибрати банк із хорошою репутацією і доволі високою процентною ставкою (в реальному житті ці дві умови дуже часто не збігаються, а стабільність і стійкість роботи фінансової установи, по суті, обернено пропорційна пропонованим її клієнтам відсоткам). Дохід залежить від суми грошей, вкладених у банк, і розміру процентної ставки.
В Україні на сьогодні працюють багато банків, але слід враховувати, що їх кількість за останні кілька років скоротилася на десятки. Приміром, 18 вересня Національний банк України прийняв рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію неплатоспроможного банку "Столичний" (і подібні повідомлення ми читаємо щонайменше раз на місяць, як не частіше). Клієнти фінустанов, що збанкрутіли, звісно, були застраховані, але процедура повернення вкладу може затягнутися надовго (причому 100% гарантії порятунку потопаючого все-таки немає). Та й депозити, що перевищують певну суму, Вам повернуть не повністю, а лише в межах гарантованої суми вкладу, яка сьогодні не надто велика, якщо врахувати поточний курс національної валюти до долара США.
Звичайно, в інвестуванні в банки є безперечні плюси. По-перше, для цього не потрібні мільйони (для вкладу достатньо й тисячі гривень). По-друге, нехай і не захмарний, але фіксований постійний гарантований дохід. По-третє, можливість оперативно зняти вклад. По-четверте, все та ж страховка: у разі виникнення проблем у банку держава знайде можливість повернути Ваш вклад.
А тепер про мінуси. При достроковому знятті депозиту Ви втрачаєте відсотки, заради яких несли гроші в банк. Далі, страховка страховкою, але процес може затягнутися, і весь цей час гроші не працюватимуть. Але найголовніший недолік - прибутковість на рівні 20% річних, звісно, дасть стабільний прибуток, якщо в країні немає інфляції або вона обчислюється десятими частками відсотка. Але з такими проблемами, як у вітчизняній економіці, інфляція цілком може й перекрити дохід від вкладу. У підсумку вкладник банку, в кращому випадку, може просто зберегти свої заощадження протягом року або декількох місяців, але не примножити їхню купівельну спроможність.
Фахівці рекомендують або вкладати гроші в банки на нетривалі терміни, або використовувати довготривалі великі вклади для диверсифікації коштів і стратегічного накопичення, хоча б до моменту, доки виберете більш оптимальний шлях інвестування.
Важливий момент. У банках можна зберігати гроші на мультивалютних вкладах. Тобто, крім гривні, використовувати долар США і євро. Умови таких вкладів у різних банках відрізняються, але головна можливість - це зміна складу вкладу, тобто конвертація валют. В ідеалі, для таких вкладів характерний баланс між збитком від падаючих валют і прибутками від зростаючих. Додайте відсоток, нехай і невеликий, від самих депозитів. Очевидний плюс мультивалютних вкладів - вони дають змогу уникнути девальвації. Традиційний мінус - все та ж низька прибутковість, а також обмеження щодо коштів в іноземній валюті.
Дорогоцінні метали
Практично щодня ми читаємо в новинах, що Нацбанк підвищив вартість тих чи інших дорогоцінних металів або ж ціни на золото трохи зросли на світовому ринку. Цей спосіб інвестування ще давніший, ніж вклади в банки. І надійніший, адже золото має велику ліквідність.
На сьогодні є кілька підвидів такого інвестування:
- Знеособлені металеві рахунки. Відкриваються все в тих же банках. Клієнт купує певну кількість дорогоцінного металу, який у грамах нараховується на його рахунок. Серед плюсів - відсутність необхідності купувати цілий злиток золота, можливість оперативного закриття рахунку й повернення грошей. Також при купівлі такого золота ви не платите ПДВ. Правда, є один значний (якщо врахувати досить бурхливу "оптимізацію" банків в Україні) мінус - знеособлені металеві рахунки не страхуються державою.
- Злитки. Підходять для стратегічних інвестицій, можуть стати хорошою спадщиною для дітей та онуків, але ця довгостроковість водночас є і мінусом. Поряд із необхідністю десь зберігати скарби, доведеться платити ПДВ при купівлі злитка (при продажу Вам його ніхто не поверне) і проводити за свій рахунок експертизу, якщо Ви все ж захочете продати злиток банку. Не кажучи вже про те, що при продажу злитка Ви втрачаєте значну маржу, наявну між курсом купівлі й курсом продажу золота.
- Золоті та колекційні монети. Такі вкладення не обкладаються ПДВ, є законним платіжним засобом, а розмір "вкладу" з часом зростає не тільки за рахунок подорожчання матеріалу, з якого виготовлені монети, а й завдяки тому, що вони становлять інтерес для колекціонерів-нумізматів. Мінуси таких інвестицій - відносно низька ліквідність і тривалий термін інвестування.
- Ювелірні вироби. Вкладати гроші в їх придбання є сенс, якщо Ви можете купувати їх відносно недорого (наприклад, у вигляді брухту дорогоцінних металів або взагалі в інших країнах). Або ж якщо Ви вкладаєте дуже великі гроші в придбання ексклюзивного виробу від світового бренду, ціна якого неминуче зростатиме. В інших випадках Ви навряд чи зможете продати їх хоча б за тією ціною, за якою купили.
Висновок банальний - золото й срібло підходять для довгострокового збереження коштів.
Нерухомість і земля
Якби автор мав на меті скласти "ТОП-3 найбільш консервативних способів інвестування", то в цій трійці, поряд із банківськими депозитами й купівлею дорогоцінних металів, обов'язково було б придбання нерухомості.
Здавалося б, ми вже звикли, що житло на вторинному і первинному ринку зростає в ціні постійно. Але в останні півтора року політика внесла певні корективи в цю тенденцію. Навіть у столиці ціни на нерухомість знизилися до такого діапазону, повернення до якого ще кілька років тому вважали малоймовірним.
А в першому кварталі 2015 року в країні було зафіксовано рекордне зниження кількості угод з нерухомістю. Зараз ситуація трохи покращилася. Щоправда, у столиці забудовники не очікують зростання цін у споруджуваних об'єктах. Ціни на нові квартири зараз навіть трохи пішли вниз під тиском подальшого зниження платоспроможності населення та зростання комунальних тарифів. Стосується це більшою мірою елітного житла, а ось на вторинному ринку про суттєве здешевлення квартир економ-класу поки що не йдеться. У населення ще залишилися заощадження в іноземній валюті, попит на таке житло тримається.
Складно прогнозувати, якими будуть ціни на ринку житла наступного року. Звичайно, якщо Вам треба просто вирішити власну житлову проблему, зараз можна знайти відповідний варіант. Тож знову отримуємо просто збереження заощаджень. Але ж необхідно, щоб гроші працювали.
Інвестиції в нерухомість - заняття доволі складне й трудомістке. Слід пам'ятати, що Ваші вкладення можуть надовго виявитися замороженими, стабільність доходів - дуже відносною, а головне - для такого інвестування потрібен досить великий початковий капітал. Якщо ж для цих цілей Ви вирішите використовувати кошти, взяті в кредит, то ризики взагалі зростуть у геометричній прогресії. Не варто забувати про такі "дрібниці", як ремонт, амортизаційні витрати на усунення наслідків проживання не зовсім ідеальних орендарів і зростання комунальних тарифів, яке далеко не завжди вдається перекласти на плечі квартиронаймача.
Є два основні різновиди інвестицій на ринку нерухомості. Це придбання житла для перепродажу та для подальшого здавання в оренду. При цьому в першому випадку квартира здається в оренду до моменту, поки не знайдеться відповідний покупець (слід дочекатися, коли вартість квартири підніметься настільки, щоб можна було перекрити податок на доходи, який Вам треба сплатити при її продажу). При другому варіанті рекомендують вкладати гроші в кілька однокімнатних квартир (бажано поблизу метро або в мікрорайонах із розвиненою інфраструктурою), але треба розуміти, що окупиться він років через 10-15.
Якщо ж Ви маєте намір інвестувати в ділянку землі (з подальшою забудовою), то слід не забувати про зростаючу вартість будматеріалів і про те, що реалізація такого проекту може затягнутися. А ось прорахувати, скільки коштуватиме на ринку завершений об'єкт через енну кількість років і чи можна буде вигідно його продати - на практиці дуже складно.
Безсумнівно, дуже перспективним в Україні може стати інвестування в придбання землі (йдеться про землі сільськогосподарського призначення, а не ділянки під забудову). За однієї умови - якщо парламент зніме мораторій на їх продаж. Але навіть якщо це станеться, потрібно мати не тільки значний капітал, а й бути готовим до серйозної конкурентної боротьби - охочих взяти участь у такому інвестуванні буде більш ніж достатньо.
Фондовий ринок
Інвестування в цінні папери залишається одним із найбільш потенційно прибуткових способів вкладення грошей, але й ризики обіцяє чималі. Щоб інвестувати, треба знати тенденції ринку, постійно відстежувати ситуацію і вміти прогнозувати становище в тій чи іншій галузі економіки.
Нагадаємо, що крім фондового ринку (ринок цінних паперів) є і строковий ринок.
Фондовий ринок (ринок цінних паперів) - сукупність економічних відносин щодо випуску та обігу цінних паперів між його учасниками.
Строковий ринок (ринок похідних фінансових інструментів) - це ринок, на якому відбувається укладення строкових контрактів (форварди, ф'ючерси, опціони). Угоди на ньому укладають з терміном виконання, що перевищує два робочі дні.
Купівля й подальший продаж акцій може принести суттєвішу вигоду, на відміну від перерахованих вище видів вкладень. Акції приносять два види прибутку - дивіденди і приріст капіталу. Щорічна прибутковість від такого роду інвестицій може становити понад 100%. У багатьох випадках зростання цін на акції випереджає інфляцію, що дає шанс не просто зберегти таким чином кошти, а й примножити їх. Але не варто забувати, що вартість придбаних Вами цінних паперів під впливом ринку також може стрімко падати, та й отримання дивідендів не завжди гарантовано. Є сотні прикладів компаній, що розорилися. Тому фахівці радять інвесторам, що виходять на фондовий ринок, довіритися професійному керуючому з хорошою історією прибутковості. Також необхідно пам'ятати: щоб гроші, вкладені в цінні папери, працювали максимально ефективно, необхідно володіти певними знаннями, уміннями та досвідом.
Якщо говорити про купівлю-продаж акцій і цінних паперів підприємств (заробіток на різниці вартості) на Фондовому ринку, треба пам'ятати, що купівля можлива тільки через ліцензованого торговця цінними паперами. Перш ніж почати співпрацювати, переконайтеся, що Ваш фондовий брокер має відповідну ліцензію (інакше угода не матиме законних підстав).
Мета діяльності на фондовому ринку - отримання прибутку. А системи інтернет-трейдингу є інструментами, затребуваність яких залежить від стилю торгівлі конкретного гравця.
Загалом питання вибору on-line-брокера надзвичайно важливе. Професійний on-line-брокер повинен бути членом біржі, на якій має намір торгувати трейдер. Перелік компаній, членів біржі, представлений на сайтах бірж, що надають можливість працювати на ринку заявок, тобто здійснювати інтернет-трейдинг цінними паперами. Це підтверджує наявність у брокера всіх необхідних ліцензій на здійснення інтернет-трейдингу.
Крім того, брокер повинен надавати доступ до навчальних торгів і тестовий доступ до торгової системи. Навчальні торги розроблені з метою ознайомлення трейдера з програмним забезпеченням і надання можливості здійснювати торгові операції. При цьому ситуація ринку ігрового терміналу наближена до картини реального ринку. А тестовий доступ до торгової системи - це не лише тестування трейдером програмного забезпечення й огляд поточної ситуації ринку в режимі реального часу, а й тестування брокера на оперативність і коректність з'єднання і роботи торговельної системи. Про технічну частину сервісу брокера можна судити по тому, наскільки оперативно брокер надає послугу тестового доступу до торгової системи і наскільки коректно працює торгова система під час тестування.
При виборі брокера дуже важливими є його можливості мінімізувати ризики трейдера, пов'язані з технічним забезпеченням. Трейдеру важливо з'ясувати, чи має брокер повноцінний технічний захист своєї системи.
Найактуальнішим аспектом для трейдера при виборі брокера залишається вартість брокерських послуг. При торгівлі на біржі трейдер сплачує абонплату за користування терміналом і комісію брокеру. Вартість брокерських послуг на інтернет-трейдинг цінними паперами різна, як і тарифна політика компаній загалом. Тарифи на брокерське обслуговування представлені на сайтах on-line-брокерів. Трейдеру слід лише вибрати той тарифний план, що відповідає стратегії його торгівлі та мінімізує його транзакційні витрати.
Поряд зі значимими критеріями оцінки брокера є й не визначальні для цього виду діяльності, що застосовуються як аргументи помилково. Нижче наведені найтиповіші з них.
До речі, фахівці вважають, що вік компанії на ринку - малозначущий фактор для інтернет-трейдингу.
І ще, пам'ятайте - змінити брокера можна завжди. Тим більше, що ринок брокерських послуг демонструє зниження цін на послуги. Можна взагалі спочатку відкрити рахунки в трьох або п'яти брокерів і порівняти запропонований ними сервіс. А вже після цього братися до самих торгів. Закривати зайві рахунки при цьому необов'язково, якщо за них не стягується щомісячна плата - вони ще можуть стати вам у нагоді.
16 
8642