Депозити лишаються єдиним реальним способом збереження заощаджень - експерт

Протягом січня-березня курс гривні впав майже удвічі, на грані банкрутства опинилося близько 10 банків. І в той же час інші фінустанови підняли відсоткову ставку за депозитами у гривні до 24-25% річних й зберігають такі відсотки вже півроку.

- Підняттям відсотків банки хочуть залучити більше грошей на свої рахунки. Якщо правильно скаристатися теперішніми умовами фінустанов, то можна вберегти свої гроші, - каже Костянтин Кононенко, фінансовий аналітик. Він розповідає, як правильно обрати банк для депозиту і вберегти заощадження від інфляції.

За січень–червень 2014 року з депозитних рахунків українських банків зняли 86 млрд. грн, за даними Нацбанку. Які будуть наслідки для економіки, банків?

- Банки можна назвати кровоносною системою економіки. Якщо в її роботі починаються збої, то це одразу впливає. Через відтік коштів з депозитних рахунків взимку цього року банки підвищили процентні ставки, щоб утримати вкладників. По кредитах відсотки теж зростають, бо вони напряму залежать від ставки по депозитах. Далі ситуація розвивається наступним чином: подорожчання кредитів для підприємств змушує їх скорочувати обсяги виробництва, торгівлі або надання послуг. Починають скорочувати працівників, як наслідок - росте безробіття. Подорожчання кредитів для населення зменшує купівельну спроможність. Ситуація дуже складна, навіть в порівнянні з 2008 роком.

Експерти кажуть, що люди забирали гроші через паніку.

- Так, перша причина — це паніка, яку спричинили події в Криму та Донбасі. Друга — стрімка девальвація гривні. Люди міняли заощадження на долари, бо більше довіряють іноземній валюті. А відтоку депозитів не витримає навіть найуспішніший банк. Один із американських банків три роки тому проводив тестування. Й довів, що при масовому відтоку коштів банк зможе протриматись до семи днів. А наші фінустанови не такі могутні, як американські.

За якими критеріями підбирати банк для зберігання коштів?

- Є багато фінансово-економічних критеріїв, яких банк повинен дотримуватись. Але проаналізувати цю інформацію зможуть тільки досвідчені економісти. Для звичайних клієнтів є сайт НБУ, інтернет-форуми та рейтинги банків. Щодо останніх, то не всі вони об'єктивні. В інтернеті теж часто з'являється недостовірна інформація, бо на форумах може бути зареєстрований будь хто: конкуренти, ображені колишні співробітники тощо.

Деякі банки хваляться, що в них активи 30 мільярдів. Але треба дивитися наскільки вони якісні, чи генерують необхідний грошовий потік. Ще одним критерієм надійності банка називають велику кількість відділень. Ми бачили як протягом 2006-2007 року банки масово відкривали відділення, не аналізували їх окупність. 2008-го більшість відділень були закриті. Російський банк "Тіньков" взагалі має два відділення, але "рве" усі рейтинги, бо працює в онлайні. Мінімальний/максимальний розмір резервів по активним операціям – теж спірний показник, який залежить напряму від кредитної політики, яку веде банк.

Наявність великої кількості реклами – цей фактор може говорити як про стабільне становище банку, так і навпаки. Можливо, фінустанова активно рекламується, щоб залучити більшу кількість клієнтів для стабілізації ситуації.

Як зберегти гроші під час кризи?

- Розміщувати депозити на термін до 3-х місяців, з можливістю пролонгації. Щоб не втрачати гроші на курсових коливаннях та інфляції, треба розбити вклад на три валюти: гривня, долар та євро. Завдяки іноземній валюті компенсуєте курсові коливання. Інфляцію покриєте високою процентною ставкою по депозитах у національній валюті.
Під час кризи і не тільки не рекомендується зберігати в одному банку більше 200 000 гривень. Так надійніше.

Де зберігати готівку тим, хто не має вдома сейфу а банкам не довіряє?

Взагалі гроші не бажано тримати вдома. Нині час такий - можуть вкрасти. Альтернативою є банківський сейф. Але в разі, якщо сума велика, щоб утримання банківського сейфу коштувало не більше 15 відсотків від покладених грошей. Хоч більшість банків під час кризи вводять обмеження на зняття готівки, те, що зберігається у сейфі, не є на балансі банківської установи. Тобто навіть якщо банк збанкрутує, клієнт зможе забрати свої кошти. Список майна, що зберігається в сейфах, в жодному документі не фіксується. З початку 2014-го попит на банківські сейфи зріс. Зазвичай вони більш затребувані в період відпусток.

Коли вигідно відкривати один депозит у гривні, а коли — у інших валютах?

Суму до 20 тисяч гривень раціонально нести в один банк, розміщувати на депозит у національній валюті. Якщо заощадження понад 200 тисяч гривень, бажано розбивати суму на долари, гривні та євро рівними частинами, розміщувати депозити в тих банках, які пропонують найвигідніші умови для конкретної валюти.

Чи може бути від кладення депозиту в ще якась користь, крім нарахування відсотків?

- Якщо вже людина поклала гроші, скажімо, на півроку чи рік, без права зняття, то вже не використає їх на якісь дрібниці. Західно-європейські банки для стимулу своїх клієнтів навіть придумали спеціальні програмні додатки для смартфонів. У програму можна вписати вартість омріяної покупки, вона визначає, скільки треба заощаджувати щодня, аби купити її за якийсь проміжок часу. Це підігріває інтерес людини і вона відкладає все більше і більше.

Куди під час кризи ще вигідно інвестувати?

- На жаль, в Україні мало інструментів для вкладення коштів. Ринок цінних паперів не розвинений, нерухомість дорога. Золото може приносити прибуток лише у довгостроковій перспективі. Багато українців скуповує іноземну валюту. Але практика показує, що переважна більшість таких програють. Бо щоб прорахувати вигоду від подібного вкладення, потрібно враховувати дуже багато факторів – політичну ситуація, стан банківського ринку, економіку. Такі прорахунки і то приблизні можуть робити лише спеціалісти за допомогою спеціальних комп'ютерних програм. Подібні є в Нацбанку. Тому поки що єдиним реальним способом збереження заощаджень лишаються депозити.

Надійність банків можна розпізнати за депозитними відсотками?

Відсотки по депозитах останні роки зросли, щоб заманити клієнтів. Люди вже стали забирати свої вклади. Реальна ставка по депозитах рахується так: від ставки по депозитах, пропонованих банком, віднімається рівень інфляції. Банки першої групи ліквідності ніколи не дають високі відсотки — щонайбільше 22%. Люди вкладають в ім'я. Це великі конгломерати — ВТБ-Банк, Райфайзен банк "Аваль". Їхні країни, в разі чого, дадуть їм чималий транш, що дасть можливість вижити. Проте крупний банк з іноземним капіталом може просто піти з ринку. Наприклад, грецький "Астра-банк". Другої групи — до 24%, як "середня температура по палаті", на них здебільшого орієнтується клієнт, третьої - до 28-ми%. На них можна краще заробити. Але тут "або пан, або пропав", все залежить від ризику клієнта.

×